新兴市场年轻人群主导未来10年数字消费，AI驱动的自动化交易日益普及

　　来源：国际金融报

　　“到2036年，新兴市场将新增超过10亿消费者，推动全球消费者规模增长32%。相比之下，发达经济体仅新增2800万消费者。”全球支付平台EBANX近日发布的《Beyond Borders 2026》报告（下称“报告”）显示，新兴市场的年轻人群正在主导未来10年的数字消费。

　　“各个新兴市场的线上支付行为各不相同，整体呈现出明显的碎片化特征。即时支付与移动支付占据主导地位，成为消费者的主要支付方式。相比之下，新兴市场的信用卡普及率仍明显低于发达国家。”EBANX联合创始人兼全球首席执行官João Del Valle告诉记者，这意味着跨境企业若想抓住这“下一个十亿级”消费者，绝不能仅仅依赖国际信用卡网络，要搭建适合当地民众支付习惯偏好的本地化支付服务体系。

　　新兴市场将新增超10亿消费者

　　新兴市场正成为未来数字消费的主力。报告显示，到2036年，新兴市场将新增超过10亿消费者，推动全球消费者规模增长32%，这一数字远超发达经济体仅3%的增幅。

　　其中，撒哈拉以南非洲、东南亚及印度地区的消费者规模预计将分别增长70%和52%，消费支出预计增幅分别高达122%和147%，远超欧美地区的49%。具体来看，印度（62%）、菲律宾（55%）、肯尼亚（52%）、印尼（42%）、尼日利亚（40%）、埃及（36%）的消费者规模增速均高于新兴市场消费者规模平均增速（32%），将成为跨境支付机构布局新兴市场的重点领域。

　　近年来，蚂蚁国际、PingPong、Airwallex空中云汇、PayerMax等多家跨境支付机构积极在东南亚、中东、拉美等地区获取支付牌照。2025年，EBANX获得新加坡金融管理局（MAS）颁发的大型支付机构（MPI）牌照，并启动菲律宾业务。今年初，EBANX在新加坡设立亚太总部与区域CEO。

　　João Del Valle表示，“新兴市场的消费增长持续加速，是我们在新加坡设立全球资金结算中心的基础上，将新加坡升级为亚太总部的根本原因之一。未来这个亚太总部将作为EBANX强化亚太地区布局的重要支点，重点做好三项工作，分别是促进亚太地区商户增长、接入更多本地化支付方式以提升支付能力、与更多金融科技生态伙伴建立更深的合作关系。”

　　报告还指出，新兴市场的数字消费正在快速普及，并主要由中低收入阶层驱动。在越南、印度、尼日利亚、肯尼亚、秘鲁、巴西等多个新兴市场，中产及中低收入群体已成为线上消费的核心贡献者。在越南，中产人群合计贡献了86%的线上消费；在印度，中产人群贡献了72%的数字消费，覆盖近7亿人。同时，消费主力军也呈现出明显的年轻化趋势，在尼日利亚、肯尼亚、菲律宾等地，30岁以下的年轻用户主导着游戏、流媒体、在线教育等高增长领域的消费。

　　João Del Valle分析指出，新兴市场消费者规模快速增长，主要受三大因素影响：一是近年来新兴市场经济保持快速增长，带动当地民众财富增加，消费能力水涨船高；二是智能手机的快速普及，令更多新兴市场民众可以通过线上电商购买到大量商品和服务，三是移动支付、电子钱包、即时支付等新兴支付方式的迅速崛起，令新兴市场国家更多民众的消费付款变得相当便捷，助推他们日均消费额超过13美元，被众多研究机构纳入“消费者”范畴。

　　即时支付与移动支付成主要支付方式

　　新兴市场的年轻人群正在主导未来10年的数字消费，也将带来支付方式与支付服务体验的深度变革。相比发达经济体的信用卡极高使用普及率（91%），新兴市场普通民众持有信用卡的比例明显较低，比如在巴西、阿根廷、秘鲁、马来西亚、南非、埃及、印度、印尼，持有信用卡的成年人比例分别仅有44%、30%、13%、13%、10%、6%、6%、6%。在这种情况下，这些新兴市场国家民众的支付习惯直接跳过信用卡，从现金直接切换到电子钱包、账户到账户（A2A）转账，即时支付与移动支付。

　　报告显示，各个新兴市场国家的线上支付行为差异较大，整体呈现明显的碎片化特征。例如在菲律宾，数字钱包的使用普及率最高；在肯尼亚，移动货币占据主导地位；在巴西，Pix（国家级即时支付系统）与银行卡、现金券及本地钱包并存；在印度，即时支付系统UPI主导了当地数字支付生态。

　　在João Del Valle看来，未来新兴市场国家的支付产业发展将呈现移动优先、本地化支付生态日益完善健全的新趋势。在这种新趋势下，全球电商、移动出行、电子游戏、流媒体等各类数字经济赛道企业若要深耕这些新兴市场国家和地区，需先搭建适合当地民众支付习惯偏好的本地化支付服务体系，实现业务营收更好增长。

　　João Del Valle表示，当前中国出海企业从早期的阿里巴巴，到如今的SHEIN、Temu、比亚迪、滴滴、美团等，都在持续拓展拉美等市场，现在几乎都已是巴西、墨西哥市场相关品类的龙头公司，支付方式也是非常多元的，包括信用卡，包括账户间转账（如Pix）等数字化支付方式。未来将与中国更多SaaS（软件即服务）、移动出行、流媒体、电子游戏等企业开展合作，助力更多中国企业成功出海。

　　此外，随着Agentic AI（代理式人工智能）的爆发，消费者正从主动式搜索开始逐渐转向“AI代劳”。调研数据显示，当前约10%的消费者已通过AI开启在线购物流程，而20%的消费者表示愿意让AI代为完成购买。João Del Valle表示，未来新兴市场支付产业的另一个不容忽视的发展新趋势是AI驱动的自动化交易。

　　João Del Valle透露，AI驱动的自动化交易日益普及，也在重新变革跨境支付机构的支付结算流程，比如在电商付款交易处理与资金结算方面，跨境支付机构需借助AI技术，为消费者与商户迅速找到资金到账效率最高、成本最低的支付路径；在银行对账操作方面，跨境支付机构的AI+支付系统需自动快速生成电商购物付款单据，以便银行完成反洗钱等方面的审核。