长护险全国推开后，普惠保险如何补上“保基本”之外的缺口？

　　界面新闻记者 | 吕文琦

　　长期护理保险从试点走向全国建制，正在为普惠保险打开新的讨论空间。

　　3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确用3年左右时间基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度。按照制度设计，长期护理保险将从市地级统筹起步，逐步建立覆盖职工、退休人员、灵活就业人员和城乡居民的制度安排。

　　这意味着，长期护理保险将从局部试点进入全国推开阶段。但基本长护险主要解决“有没有”的问题，如何在“保基本”之外建立多层次保障和服务体系，成为普惠保险新的命题。

　　在日前举行的普惠保险研讨会上，《普惠保险：理论、政策与实践》一书作者、北京城市学院公共管理学部副教授周玲在接受界面新闻采访时表示，普惠保险不能只被理解为“便宜保险”。其真正要解决的是弱势群体在传统商业保险体系中“买不到、买不起、用不好”的问题。

　　她认为，普惠保险的服务对象往往同时面临经济、身心或金融能力上的弱势，单靠保险公司供给或个人付费都难以形成稳定机制，必须依赖政府、保险机构、公益组织和基层服务网络等多方协作，才能在基本社保之外形成有效补位。

　　长护险全国推开后，商业保险和公益保险的补位空间也更加清晰。基本长护险提供制度底座，商业保险则可能围绕失能老人、残疾人、孤独症儿童家庭、新就业群体等重点人群，提供补充支付、服务衔接和长期安排。

　　对于商业保险公司而言，长护险全国建制也带来新的业务想象空间。周玲向界面新闻表示，商业保险公司在长护险领域“机会大于挑战，但挑战更复杂”。在她看来，伴随我国老龄化趋势加速，长护险未来将持续发展，保险公司无论是在经办业务规模、产品创新，还是服务供给方面，都存在诸多发展机会。

　　不过，挑战同样不容忽视。周玲表示，目前长护险缴费比例仍然较低，而失能发生率、护理时长、费用趋势、死亡率等基础数据仍难以精确测算，基金收支平衡机制建设将持续承压。与此同时，长护险涉及失能评估、服务队伍建设、服务质量把控、服务网络建设等多个环节，投入较大，各家保险公司做法虽有差异，但普遍面临运营成本压力和可持续挑战。

　　这也意味着，商业保险参与长护险，不能仅停留在经办或产品销售层面。真正的能力测试在于能否从支付端延伸到服务端，建立起护理评估、服务管理、资源调度和风险控制能力。

　　在长护险领域，城市定制型补充保险也被视为一种可能路径。周玲向界面新闻表示，新业态从业者由于缺乏稳定劳动关系，并不完全适合现有政策性长护险安排；同时，其收入状况又难以承受完全市场化的商业长护险。低收入群体面临的难点则更集中在缴费机制和服务可及性上。

　　她认为，普惠长护险要实现“既普惠又可持续”，关键在于机制精准设计。针对灵活就业人群，可以探索“平台部分缴费+个人部分缴费+财政补贴”相结合的新就业群体长护险缴费机制；针对低收入群体，则可以设计“个人自主缴费+财政补贴”相结合的城乡居民长护险缴费机制。

　　但缴费机制只是第一步。周玲向界面新闻表示，普惠长护险不是简单“卖保单”，而是“推服务”。在不断完善长护险服务监测与评估标准的基础上，应当积极发展社会组织和企业参与长护险服务供给，建立一线服务下沉模式，让保障在“最后一公里”真正可及、可得、可用。